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浅谈金融产品创新重在实效

  • cchr
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  • 2018-12-04 11:10:48


商业银行经营的金融产品就像超市货架上摆放的商品,是用来供消费者(客户)消费(购买)的。商业银行与商家一样,都希望自己经营的产品适销对路,有钱可赚。而商业银行经营的产品是否适销,取决于客户对产品的相识相知、认同认可与投资需求。有些金融产品适销对路,其最大卖点是:产品安全性高,投资回报率高,市场竞争力强,对客户有吸引力。
   商业银行开发的新产品,是经过多次深入调研、反复科学论证后才推向市场的。商业银行开发新产品的目的是有市场、有客户,能给商业银行带来最大的收益。但在商业银行经营的产品中,并非所有的产品销售一帆风顺,某些新产品推向市场后,却销而不动,推而不开,这对开发新产品的商业银行来说,有违开发者的初衷。
   遭遇这种尴尬,一个深层次原因是:老百姓与商业银行之间存在着信息不对称问题。一方面,老百姓手中的余钱多了,可苦于缺乏投资理财知识,难以找到科学的理财渠道;另一方面,商业银行为了提高经营效益,顺应形势不断创新,推出了许多新业务品种,问津者却寥寥无几。
   信息不对称往往造成这样一种结局:一是老百姓投资盲目,理财渠道单一,投资回报率低,资金获利性差;二是商业银行耗费大量人力物力财力开发出来的新产品,没有取得规模效应,加大了经营成本,造成金融资源的浪费。
   商业银行不断推出新产品,这是商业银行顺应形势发展的需要而采取的经营举措,也是商业银行不断进步、不断发展壮大的体现。商业银行推出的新产品少有人问津,问题不是出在新产品身上,而是对新产品的宣传、推广力度不够,使新产品藏在深闺人末知,这恐怕是问题的症结所在。要想使推出的新产品取得规模效应,获得最佳效益,商业银行加大新产品的宣传与推广力度不失为一条有效的营销途径。因此,商业银行必须强化服务营销理念,利用自身具有的人才、网点、网络、科技等优势,走进千家万户,近距离为百姓提供理财服务。
   在服务理念上,应注重前瞻性,将当前经济金融形势与本部门今后长远经营规划结合起来,以适应不断变化的金融市场。在服务内容上,应增强针对性,因人而异,用最恰当的方式营销客户最适合的产品,以满足不同层次、不同客户的服务需求。在服务方式上,应体现灵活性,举办讲座、开通热线、网上辅导和开展对等营销、团队营销、捆绑营销等,多管齐下,多点开花,多花结果。在服务策略上,应讲究连续性,循序渐进,持之以恒,切忌一阵热,一阵冷。在新产品宣传上,应客观、理性,实事求是,切忌夸大其辞,误导客户。在新产品推广上,应突出新产品的亮点与卖点,贴近客户,深入挖掘客户资源。同时,商业银行还应加强与客户的联系和沟通,深入市场,紧跟市场,与客户广交朋友,理顺关系,融洽感情,增进互信,形成共鸣。唯有如此,商业银行推出的新产品才能感动客户、吸引客户、集聚客户、赢得客户,占领市场,促进双赢。


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金融产品要重实质轻形式,不可能一种金融产品足以适应所有企业,能够根据企业需求制定的、能够满足企业不同时期不同需求相应金融产品才能充分发挥金融助力作用

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